Авторынок России сейчас переживает настоящий бум, вызваный высоким уровнем цен на недвижимость. Из-за нереальности накопить деньги на сверхдорогое жильё, большинство людей предпочтиает потратить свои сбережения на железного коня. Но так как железный конь тоже стоит немало, а рекламные лозунги завлекают людей заманчивыми предложениями "халявных" кредитов - рассмотрим несколько статей об автокредитовании, чтобы сберечь свои нервы и время при пользовании данной услугой.

Автокредит, на чем лоханется клиент?

Автокредит в нашей стране все более становится популярным. Клиенты желающие получить автокредит - как бабочки на огонь летят на громкие рекламные лозунги. Автокредит по этим лозунгам предлагается быстрый, без процентов или без первоначального взноса, в том числе и на автомобили, бывшие в употреблении.

Картина покупки безоблачная, но вот что нужно иметь в виду при оформлении документов на автокредит.

Во-первых машина является залоговым имуществом и фактически принадлежит банку до полного погашения кредита клиентом (в случае непогашения по каким-либо причинам банк продает автомобиль, гасит кредит в полном объеме, остаток возвращает клиенту).

Во-вторых так называемый беспроцентный автокредит - только название, за которым таятся оплата за страхование, за открытие и ведение ссудного счета, за просроченный платеж, за досрочное погашение и т.д. некоторые банки берут плату за каждый день просрочки возврата техпаспорта клиентом при постановке автомобиля на учет в гибдд. Так как автомобиль после того как клиент получает автокредит - это собственность банка, то банк обязывает клиента застраховать авто. Причем кроме осаго должна быть страховка автокаско, да еще и оформленная в страховой компании, указанной банком (якобы более надежной в ситуациях наступления страхового случая). Обычно страховка в такой страховой компании обходится покупателю в 10 процентов стоимости автомобиля!

Кроме того, при наступлении страхового случая компенсацию получает банк, а не клиент взявший автокредит (и это касается не только угона), даже когда страховым случаем является авария, клиенту приходится ремонтировать машину за свой счет, а потом пытаться вернуть себе деньги за ремонт, обратившись в банк. Если после аварии от машины ничего не осталось или ее украли (если украли с документами - забудьте о страховке), то страховая компания выплатит банку сумму в размере стоимости автомобиля минус 20 процентов амортизации в год. Банк после погашения суммы взятой вами как автокредит вернет вам остаток (который будет все равно меньше уже выплаченной вами суммы за автокредит).

Если прочитав эту статью вы все еще хотите купить автомобиль в автокредит, это значит, что вы предупреждены, а значит готовы к трудностям (вооружены).

Как правильно купить подержанное авто в кредит

На сегодняшний день не каждый человек может позволить себе решиться приобрести подержанное авто в кредит. С одной стороны кажется, что все очень просто, надо только оформить пакет документов и все, подержанное авто ваше. Но, к сожалению не все так просто, т.к. случаи обмана и мошенничества со стороны продавца не редки.


Необходимо быть в курсе того, что при покупке подержанного авто в кредит в автосалоне, вы как клиент обязаны заключить договор о купли-продаже автомобиля. При этом вы выступаете в роли потребителя и по этому имеете право обладать всей информацией, что бы ни купить кота в мешке.

Важно! Приобретая подержанное авто в кредит обращайте свое внимание на итоговую стоимость автомобиля, т.к. общая цена автомобиля обычно отличается от увиденной в рекламе или услышанной по радио. Многие автосалоны пытаются объяснить это специфическими условиями кредитования банка, но это - информация не соответствующая действительности, максимум, что может потребовать банк при оформлении подержанного авто в кредит это - установка сигнализации.

Одной из главных ошибок при приобретении подержанного авто в кредит состоит в заблуждении, что якобы банк сумму за взятое подержанное авто в кредит перечисляет в автосалон напрямую! Но это не так, вы и только вы являетесь получателем и распорядителем перевода. Поэтому следует очень кропотливо проверять все документы и платежные поручения, которые даются вам на подпись.

Также вполне логично, что банк будет всегда рассматривать любую спорную ситуацию с позиции своих интересов. Поэтому, при возникновении вопросов касательно качества приобретенного автомобиля банк, скорее всего не пойдет вам на встречу. Да и логично их задавать в том автосалоне, в котором вы приобрели подержанное авто в кредит.

При попытке вернуть авто назад в салон помните, что сумма полученного кредита не равна сумме авто, плюс еще проценты по кредиту.

Автомобиль в кредит

Если раньше афоризм "автомобиль - это средство передвижения, а не роскошь!" - звучал смешно, то теперь он становится актуальным. Но возникает вопрос - где взять деньги на покупку авто? Если раньше этот вопрос решался долговременным накоплением денег, то теперь можно оформить автомобиль в кредит и пользоваться этим благом уже сейчас. Безусловно, оптимальным вариантом, конечно, было бы получить беспроцентный кредит на покупку автомобиля, но это маловероятно. Термин автомобиль в кредит - быстро вошел в нашу жизнь и сделал индивидуальное средство передвижения более доступным, правда и более дорогостоящим. На сегодняшний день большая часть банков активно занимается предоставлением услуги автомобиль в кредит и, в связи с увеличивающейся борьбой между банками за клиентов, изменяют и вводят более простые условия для того что бы получить автомобиль в кредит (новый или б/у).


Начнем. Наконец-то вы решили купить автомобиль в кредит. Но проблема с деньгами. Как ее решить ? Взять автомобиль в кредит в банке. Но как определить с чего начать? Есть два целесообразных варианта:
К первому относится - выбор списка банков, выдающих кредиты на покупку автомобиля, и плановый обход их.

Далее - в каждом банке придется уточнить несколько вопросов:

• Процентная ставка по автокредиту. (Не стоит увлекаться очень низкими процентными ставками, т.к. за ними как правило скрываются высокие ставки по неизбежным дополнительным услугам;
• В какой валюте оформляется автомобиль в кредит. (Выбирайте валюту вашей зарплаты, что бы не терять деньги на конвертации);
• Суммарная стоимость неизбежных дополнительных услуг (за оценку залогового имущества, за выдачу наличных денег или проведение безналичного перечисления, за рассмотрение кредитной заявки на автомобиль в кредит, за ведение ссудного счета);
• Процент первоначального взноса (Он может отличаться для нового автомобиля и для подержанного);
• Может ли быть выдан автомобиль в кредит без поручителей, если нет, то сколько поручителей требуется;
• Есть ли возможность досрочного погашения (и не берут ли за это доп. комиссий);
• Какие автосалоны сотрудничают с банком по оформлению автомобиля в кредит;

Или вариант номер два - определившись с маркой и моделью автомобиля в выставочном салоне - прямо там же оформляете автомобиль в кредит. Положительным моментом является то, что можно выбрать по каталогам автомобиль в кредит необходимой комплектации. Как правило, кредитный работник банка всегда присутствует в автосалоне. Прямо у него можно оформить автомобиль в кредит.

Экспресс кредит на автомобиль

Как правило, кроме обычных программ автокредитования банки предоставляют услугу экспресс кредит. Такая услуга удобна для того, кто хочет оформить покупку машины в несколько дней. Заявку на выдачу такого экспресс кредита банк рассматривает в кратчайшие сроки (от получаса до двух часов) и в этот же день банк заключает с клиентом договор.


Положительным моментов в экспресс кредите является минимальный объем документов, которые клиент обязан предоставить банку. Обычно достаточно паспорта и еще одного дополнительного документа, к примеру водительского удостоверения, пенсионного страхового удостоверения, загранпаспорта или ИНН. Этот дополнительный документ необходим для того, что бы полностью удостовериться в личности клиента желающего получить экспресс кредит. Что примечательно, банк не требует от клиента справки о доходах, что является весьма удобным для клиентов не имеющих документов о доходах. Но есть также и отрицательные моменты в получении экспресс кредита. Сэкономленное время при оформлении документов обходится заемщику дополнительными денежными расходами, т.к. экспресс кредит идет по более высоким процентным ставкам. Так, например, в Московском кредитном банке - всего на 1-2 пункта, а в банке "Русский стандарт" процентные ставки по экспресс кредиту на 5-6-7 пунктов превышают ставки по обычным кредитам на автомобили. Но это не все. Некоторые банки кроме повышения ставки еще ужесточают и другие условия кредитования (ограничение размера кредита, повышенная оплата за обслуживание ссудного счета, др.комиссии). Остальные же тарифные параметры экспресс кредита не отличаются от обычных. Некоторые банки практикуют экспресс кредиты даже без первоначального взноса, но процентные ставки выше на 1-4 процента в отличие от кредитов с первоначальным взносом.

Клиентам, желающим выгодно купить автомобиль в экспресс кредит, необходимо следить за совместными акциями автосалонов и банков. В течение такой акции можно приобрести определенную модель, платя пониженный процент по кредиту или совсем без процентов. Во время акции по экспресс кредиту можно сэкономить на плате за оформление кредита или не платить за обслуживание ссудных счетов.

Если у клиента есть возможность оплатить около половины стоимости машины, иногда автомобильный салон оформляет договор купли-продажи с рассрочкой и сам оформляет договор залога. После оформления договора передаются банку для последующей работы с ними по обычной схеме экспресс кредита.

В настоящее время можно взять кредит на приобретения автомобиля бывшего в употреблении, но только из числа тех, что продаются в салонах, а не с рук. Еще один момент: машина должна быть не старше 5 лет.

Автокредитование

Рынок банковских услуг в нашей стране развивается стремительными темпами и автокредитование - одна из перспективнейших услуг на сегодняшний день. Рассмотрим некоторые вопросы возникающие при пользовании такой услугой кредитование : сколько в итоге составит переплата за подержанное авто, а за новое, на какие уловки идут банки и автосалоны, чтобы привлечь клиентов, бывает ли автокредитование беспроцентным и т.д.

Многие банки и автосалоны выбирают автокредитование приоритетным направлением развития, а значит растет конкуренция в этом направлении. С расширением данного рынка услуг - условия между банками по услуге автокредитование становятся все более выгодными, процентные ставки ниже, сроки принятия решения по автокредиту - короче (так называемые экспресс - кредиты). Как правило банки выдают кредиты на покупку автомобилей, а залогом являются сами автомобили. Это делается для того, чтобы банк мог окупить свои расходы, продав автомобиль в случае невыплаты клиентом кредита. Авто обязательно страхуется клиентом, что уменьшает риск для банка и следовательно понижает процентную ставку при автокредитовании. Аналитически установлено, что автомобилей, покупаемых в кредит, будет больше на 30% по сравнению с прошлым годом.

Идет борьба за клиентов, которые могут приобрести в автокредит дорогую иномарку, так как большинство клиентов в настоящее время приобретают недорогие автомобили.

Существуют несколько подвидов такой услуги как автокредитование.

Автокредитование по-классически происходит следующим образом. Клиент подает в банк документы (ксерокопию паспорта, идентификационного кода, справку с места работы о заработной плате и об отсутствии задолженности как правило за 6 месяцев). Затем банк рассматривает документы клиента с привлечением отдела банковской безопасности. Для ускорения принятия решения (как положительного так и отрицательного) в скором будущем будет использоваться общегосударственная база данных кредитных историй, из нее будет видно нет ли у клиента невыплаченных кредитов и насколько аккуратно он платил кредиты до текущего момента. После принятия положительного решения кредитной комиссии клиент вносит не менее 10 % первоначального взноса. Процентная ставка по кредиту зависит от категории платежеспособности клиента и срока на который дано автокредитование. Банк безналичным путем перечисляет средства на счет автосалона. Клиент страхует автомобиль и начинает им пользоваться. Как правило клиенту необходимо ежемесячно вносить равные суммы средств таким образом, чтобы у него не было задолженности не по основной сумме кредита, не по процентам, когда закончится автокредитование.

Экспресс автокредитование - отличается от классического скоростью получения кредита соответственно названию. Однако процент у такого кредита выше, чем у обычного и положительные решения кредитной комиссии реже (так как возрастает риск невозврата кредита банку).

Автокредитование <обратный выкуп> - на первой стадии ни чем не отличается от классического. Клиент подает в банк пакет документов и заявку на получение денежных средств. Банк, используя скоринговые системы, дает положительный ответ на заявку клиента. Отличия начинаются когда клиент первую половину срока автокредитования вносит только проценты по кредиту, затем начинает платить основную сумму все большими частями таким образом, что на последний платеж приходится около 40 процентов. В этот момент банк вместе с автосалоном предлагают клиенту либо выплатить единоразово этот последний платеж и забрать автомобиль, либо продать им автомобиль, погасить задолженность и приобрести тут же новую машину. В этой ситуации все вроде бы в выигрыше, но закончится эта череда кредитов для клиента только когда он сможет выплатить последнюю значительную сумму целиком. Если вы являетесь банковским клиентом уже давно, до этого брали кредиты и успешно гасили, то банк может снизить процентную ставку на 1 процент. А если вы являетесь образцовым клиентом другого банка, то на 0,5 процента.

Иногда банки проводят специальные акции, привлекая клиентов например отсутствием справки о доходах в списке предоставляемого клиентом пакета документов. Банки совместно с салонами автомобилей часто проводят акции, предлагающие клиентам, купившим автомобиль, либо бесплатную страховку, либо пониженную ставку по кредиту, либо отсутствие первоначального взноса, либо сувениры от официальных дилеров известных марок автомобилей.

Обычно автокредитование востребовано людьми от 25 до 40 лет, продвигающимися по карьерной лестнице или имеющими собственный бизнес. Собственная недвижимость и безупречный опыт кредитования - ускорят принятие решения по заявке клиента. Каждый экономически подкованный клиент сам выбирает себе подходящее автокредитование.

Подводя итоги, можно с большой долей уверенности предположить, что обычное автокредитование выберут люди, склонные к запланированной стабильности в ведении своих доходов и расходов. Быстрое автокредитование подойдет клиенту, для которого получение желаемого автомобиля в кратчайшие сроки важнее повышенных затрат на его последующий выкуп. Автокредитование <обратный выкуп> - выгоден клиентам, планирующим в скором времени получить большую финансовую выгоду, либо планирующим менять свое авто каждые два года.

Акции автосалонов и банков выгодны любым клиентам независимо от того какое выбрано автокредитование.

Чего не стоит делать при автокредитовании и почему

Справка о доходах. Часто по разным причинам справка о доходах становится камнем преткновения. Например, в справке не хватает финансового дохода. Или вот реальная ситуация - человек отработал на предприятии несколько лет и рассчитался. Т.к. дело пришлось на лето - решил отдохнуть и заняться ремонтом. И так прошло три месяца. Нашел новую работу, а там согласно специфики работы потребовалось своя машина - т.е. надо брать кредит потому что брать подержанное авто в кредит не хотелось. Напомню - прошло три месяца с момента расчета с предыдущей работы. Естественно банки (их было несколько) на начальном этапе запросили справку о доходах за последние пол года. С последнего места работы, если брать "по честному" справку о доходах она получалась только за три месяца, т.к. последующие три месяца человек нигде официально не работал.

Поскольку отношения с последней работой были нормальными - там выдали справку, согласно которой он как бы продолжал работать и получать зарплату по текущий момент. Вообщем справка о доходах за последние полгода (по сути липовая) была получена. Человек с этой справкой успел обратиться в один банк. В тот же день на предприятие где он уже не работал, поступил звонок из этого банка на предмет предоставления предприятием банку формы 1ДФ. (квартальная форма отчетности предприятия в налоговую (украинскую)) Человеку пришлось забрать документы из этого банка.

Также к счастью удалось убедить человека не поступать так в дальнейшем. Спросите почему ?

Потому что у банка есть своя служба экономической безопасности (СБ) и как правило неофициальный доступ к базе данных налоговой. Кроме того в договоре на автокредит банк в случае вышеуказанных действий клиента оставляет за собой право потребовать экстренного погашения клиентом автокредита в сжатые сроки (например за 10 дней).

Поэтому возможны следующие варианты развития событий в случае обнаружения подложной справки в зависимости от того в какой момент банк узнаёт о фиктивности справки:


Вариант 1. Во время оформления документов. В этом случае банк отказывает клиенту (без объяснения причин). Клиент и предприятие выдавшее "липу" попадают в "черный список". На сегодняшний день банки начинают обмениваться "черными списками"!

Вариант 2. Когда клиент получил автокредит и исправно его погашает, но в силу каких то экономических затруднений клиент перестает погашать кредит вовремя и автокредит выносится на просрочку. В этом случае банк перепроверяет весь пакет клиентских документов и находит "липовую" справку. В этом случае банк расценивает сложившуюся ситуацию как финансовую махинацию и передает документы в правоохранительные органы со всеми негативными последствиями для клиента и предприятия. "Черный список" тоже обеспечен.

Вариант 3. Когда клиент получил автокредит и исправно его погашает и никаких финансовых затруднений не испытывает. Но банк все таки обнаруживает "липовую" справку. Тогда банк имеет полное право потребовать погасить автокредит в сжатые сроки оговоренные договором. Согласитесь, брали автомобиль на 5 лет а надо погасить оставшуюся сумму за 4 года в 10 дней. Не сахар, да ?

Таким образом лучше не рисковать и не пытаться обмануть банк.

Как правильно взять машину в кредит ?

Статья изначально рассчитана на людей, не желающих переплачивать за машину в кредит больше, чем необходимо, готовых вдумчиво и скрупулезно выбирать самый оптимальный для себя вариант покупки машины в кредит.

Хочу сразу оговориться, статья не получилась краткой, потому что очень уж много нюансов на ниве автокредитования...

Прежде всего, необходимо определиться с этапами подготовки к покупке машины в кредит. Возможно, кому-то покажется это смешным, но поверьте - лучше потратить пару дней на анализ информации, чем потом ругать себя за поспешность. В принципе, весь процесс подготовки к автокредиту можно было бы в статье разбить на три этапа: анализ рынка услуг, сбор информации и принятие решения. Но тогда статья об автокредитовании потеряла бы частично свою информативность. Поэтому рассмотрим более детально.


Этап номер один. Определитесь, какую машину в кредит Вы хотели бы купить, новую или подержанную.

Этап второй. Выберите модель машины, которую будете покупать.

Этап третий. Выпишите на бумагу (или лучше наберите на компьютере в Excel'е) список банков, доступных в Вашем регионе, если есть контактные телефоны - сразу проставьте.

Этап четвертый. Узнайте недостающие контактные телефоны отделов кредитования банков из Вашего списка. Это можно сделать через городскую справочную службу, через поисковые службы Интернета, через средства массовой информации и т.д.

Этап пятый. Опросите знакомых и родственников на предмет положительных и/или отрицательных отзывов о банках. Не поленитесь и в Интернете поискать отзывы о банках (желательно аргументированные). И напротив имени каждого банка поставьте количество положительных и негативных отзывов. Вы спросите для чего? Для уверенности в том, что Вы выберете в итоге то, что нужно.

Этап шестой. Также неплохо бы узнать об акциях в автосалонах и о банках, с которыми эти салоны работают. Такая информация никогда не помешает. Обзвоните по списку банки (почему обзванивать? Да потому что так легче и быстрее отсеять не нужное). Начало диалога, как правило, такое:

- Здравствуйте, это банк такой-то?
- Да:
- С кем можно поговорить по поводу покупки машины в кредит?

Попав на работника банка, отвечающего за данное кредитное направление, задаете ему вопросы следующего содержания:

• Можно ли получить в этом банке автокредит на Ваше авто? Если Вы вдруг желаете взять подержанную машину в кредит - задавайте вопрос с акцентом на подержанности сразу - так сэкономите время.
• Каковы процентные ставки по кредиту, в какой валюте? (Часто банки рекламируют низкие процентные ставки, но оказывается, что они, например, в шведских кронах, а постоянно платить за конвертацию валюты - это лишние денежные затраты для Вас).
• Какой типовой пакет документов необходим для получения машины в кредит? (Вопрос далеко не праздный, т.к. у каждого банка могут быть свои нюансы, и вполне возможно, что после этого вопроса Вы поймете, что данный банк не подходит).
• Есть ли первоначальный взнос и если есть, то, сколько процентов и какова ставка в этом случае? (Как правило, если делаешь первоначальный взнос, то ставка немного меньше).
• Какова плата за РКО? (Расчетно-Кассовое Обслуживание или "по-русски" за открытие счета в банке).
• Какие есть комиссии и за что, и при каких условиях? Например, комиссия за ведение вашего счета.
• Можно ли платить по кредиту на несколько месяцев вперед и можно ли потом не платить по кредиту за уплаченные месяцы? Дело в том, что часто банки составляют график погашения, согласно которому Вы должны будете каждый месяц приходить и оплачивать оговоренную сумму по кредиту плюс проценты, а если Вы пришли и заплатили по кредиту на два месяца вперед, то последующие месяцы можете приходить и платить только проценты. Но есть банки, которые, не смотря на то, что Вы заплатили вперед, требуют все равно приходить и гасить каждый месяц кредит и проценты. В этом случае кредит будет выплачен быстрее, но не всегда это будет удобно Вам.
• Уменьшаются ли проценты с уменьшением тела кредита? Согласно договора автокредитования некоторых банков, Вы будете обязаны платить столько, сколько указано в вашем плане погашения кредита, и даже если заплатите по кредиту больше, то это ничего не изменит в оплате процентов.
• Берутся ли с клиента какие-либо штрафные санкции или комиссии за досрочное погашение кредита? По закону Вы имеете право погасить кредит раньше срока без всяких штрафных санкций. Но банки хитрят. Они позиционируют свои штрафные санкции как оплату технических издержек. В общем, не подкопаешься.

Итак, вдоволь помучив банковского работника (пусть свой хлеб отрабатывает ;-), и выполнив соответствующие пометки в таблице - переходите к следующему телефону.

Этап седьмой. Поход. Проанализировав полученную информацию, выбираете понравившиеся Вам банки и отправляетесь к ним в офис. Ваша цель - получить не заполненный кредитный договор на покупку машины в кредит для ознакомления. Как правило, банки стараются их не давать и пытаются откупиться рекламными брошюрками. Помните - единственный документ, где банк по закону обязан информировать клиента обо всех платежах и условиях платежей - это кредитный договор! Мягко, но настойчиво вытребуйте его. После того как получили договор на покупку машины в кредит - сразу узнайте, с какими страховыми компаниями работает банк.

Этап восьмой. Анализ. Тщательно прочитайте полученные договора в спокойной обстановке. Важно! Уделяйте внимание мелкому шрифту! Там, как правило, банк пишет самое интересное ;-). Взвесьте все плюсы и минусы с учетом всех факторов, а именно - условий кредитования и обслуживания, отзывов о банке, условий для конкретной марки автомобиля и для конкретного автосалона. И только потом - делайте свой выбор. Успехов!

P.S. Можно конечно поступить проще, прийти в автосалон, выбрать автомобиль. И если в салоне присутствует представитель банка - сразу оформить документы на покупку машины в кредит. Но зачем переплачивать за то, за что можно платить меньше?

От чего зависит ставка по кредиту?

Как финансовые учреждения определяют величину процентной ставки кредита, чтоб она "работала", то есть приносила достаточно высокую прибыль и не отпугивала клиентов. На сегодняшний день, величина процентной ставки кредита зависит от нескольких факторов:


Во-первых, доход от предоставления кредита должен покрывать расходы банка на его обслуживание и приносить банку прибыль. Кроме процентной ставки по кредиту банк обычно берет плату за открытие и ведение счетов, пеню за просроченный платеж, за досрочное погашение и т.п. Но процентная ставка является основным доходом и клиенты обычно ориентируются именно на нее при выборе банка для получения кредита.

Во-вторых, процентная ставка кредита должна быть "конкурентоспособной", т.е. если превышать ставки других банков на аналогичные кредиты, то не намного. Для этого проводится анализ рынка услуг в данной области, и делаются соответствующие выводы о возможном изменении ставки вверх или вниз. Если банк молодой и еще не зарекомендовал себя на рынке финансовых услуг, он с рекламной целью может предоставлять кредиты с относительно низкими процентными ставками.

В-третьих, процентная ставка по кредиту зависит от спроса на кредиты. Чем больше спрос - тем больше ставки. Как и на некоторые другие товары и услуги, спрос на кредиты обладает сезонностью. Летом, например, возрастает спрос на кредиты для обучения, для путешествий, для ремонтов. Ипотечное кредитование практически не подвержено сезонности. А вот пик потребительского кредитования приходится на канун Нового Года (многие семьи стараются именно к Новому Году приобрести новые бытовые приборы или аппаратуру). Поэтому именно перед Новым Годом у банков дефицит свободных денег, тем более что именно в этот период депозиты наоборот не пользуются популярностью, а значит дорожают. Чем стабильней политическая ситуация в стране, тем больше спрос на кредиты всех видов у населения и организаций.

В-четвертых, пониженные процентные ставки по кредитам могут предоставлять банки, проводящие совместные акции с автосалонами, туроператорами, магазинами бытовой техники и т.д. Для банков в этом случае выгодно увеличение числа клиентов. А автосалоны, например, привлекают таким образом покупателей для модельного ряда автомобилей, не получившего популярность в данном регионе.

Эффективная процентная ставка (ЭПС)

Почему банки должны теперь обнародовать эффективную процентную ставку? Для того, что бы ответить на этот вопрос - надо учитывать реалии сегодняшнего рынка кредитования. Основным фактором, на который смотрят клиенты, это процентная ставка по кредиту. И поэтому банки для того, что бы быть конкурентно привлекательными перед клиентом начинают эту процентную ставку снижать. Но снижение процентных ставок по кредиту (а соответственно и доходность) некоторые банки компенсируют за счет комиссий и дополнительных платежей. Поэтому для того, что бы клиенты могли получать более полную информацию о том, во сколько им обойдется кредит - Центральный Банк РФ внес поправки в положение № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности". Теперь банки обязаны предоставлять клиентам информацию о реальной стоимости кредита в виде эффективной процентной ставки.


У каждого банка и каждого кредита и процентные ставки и комиссии различные. Так вот, объективно определить "дорогой" кредит или "дешевый" помогает именно эффективная процентная ставка (ЭПС), которая показывает клиенту итоговую переплату по кредиту в процентах годовых. Если раньше клиент брал кредит под 18 % годовых, то с учетом всех комиссий, они могли превратиться в 50 % и более, то теперь такое невозможно. Ведь теперь банки обязаны знакомить клиентов с эффективной процентной ставкой (ЭПС), и это более честно по отношению к клиентам.

Эффективная процентная ставка (ЭПС) рассчитывается по методике, предложенной Центральным банком РФ. В расчете берут участие все комиссии, сборы, проценты в пользу банка, а также другие платежи (услуги нотариуса, услуги по страхованию или оценке имущества и др.).

Эффективная процентная ставка (ЭПС) всегда больше процентной ставки, указанной в договоре, потому что учитывает все расходы клиента, связанные с кредитом, а именно:
Оплата процентов по ссуде.
Комиссия за оформление кредита и за рассмотрение кредитной заявки.
Комиссия за выдачу и сопровождение кредита.
Комиссия за открытие и сопровождение ссудного счета (расчетно-кассовое обслуживание).
Оплата за услуги нотариуса.
Оплата услуг по государственной регистрации и оценке залогового имущества.
Оплата услуг по страхованию залогового имущества, кредита, жизни клиента.

Учитывая все вышеизложенные затраты клиента на получение и пользование кредитом, эффективная процентная ставка (ЭПС) получается гораздо выше процентной ставки, указанной в кредитном договоре.

Формула для подсчета эффективной процентной ставки очень проста (как дважды два), ведь фактически ЭПС отображает итоговое удорожание кредита. Т.е. взял 45000 в кредит, а по кредиту и по процентам плюс комиссиям пришлось заплатить в итоге 59000. Получается, что удорожание кредита составит 14000. Теперь зная удорожание, определим каким будет 1% от суммы кредита в 45000, для этого делим 45000 на 100. Получается, что 1% равен 450.

Теперь рассчитаем, сколько этих процентов поместится в сумме удорожания, для этого разделим удорожание равное 14000 на 450. Получается 14000/450 = 31,11. Таким образом, эффективная процентная ставка (ЭПС) составит 31%. А сама формула, таким образом, выглядит так:

ЭПС = Сум.Переплаты / (Сум.Кред / 100) = Сум.Переплаты * 100 / Сум.Кред

Автострахование

Если вы решили приобрести авто, у вас есть 2 пути: в течение нескольких лет ежемесячно откладывать определенную сумму из зарплаты или взять ссуду на автомашину в банке и уже сейчас начать им пользоваться. Автокредиты выдают сейчас практически все банки, для них это является выгодным и перспективным бизнесом. А чем являются автокредиты для клиентов? Палочкой-выручалочкой или долгой и непосильной ношей?


Во-первых, надо заплатить банку за открытие счета, кроме того, ежемесячно платить за ведение счета. Во-вторых, почти все банки требуют автострахование каско для автомобилей (а те, что не требуют, увеличивают основную процентную ставку по автокредиту). Объясняется это тем, что залогом при автокредите является приобретаемый клиентом автомобиль. Автострахование же снижает риски банка. В-третьих, банк принимает автостраховку только от определенного перечня страховых компаний. В таких компаниях, как правило, стоимость автострахования составляет до 10 процентов в год от стоимости автомобиля! В то время как в других страховых компаниях - до 5-6 процентов (то есть в 2 раза дешевле)!

К сожалению, список неприятных сюрпризов для клиентов на этом не закончился. Всем известно, что чем старше автомашина, тем дешевле он стоит. Происходит так называемая, амортизация или износ. Так вот, страховка в течение всего срока кредитования - не дешевеет, она постоянна. А вот возмещение, когда страховой случай наступил, выплачивается меньше, то есть с учетом износа автомобиля.

Если клиент хочет застраховать свой автомобиль и обращается в страховую компанию для него возможны следующие скидки: одна учитывает возраст и водительский стаж, а вторая (она называется бонус-малус) делает страховку дешевле в следующем году, если в предыдущем не было страховых случаев с вашим автомобилем. Однако все эти скидки аннулируются в случае автокредита, то есть страховая сумма для всех одна и та же. Вашу машину не застрахуют, если вы не установите сигнализацию (а это тоже дополнительные расходы и не малые). И напоследок, выплачивать за автострахование автомобиля, купленного в автокредит, в рассрочку нельзя в отличие от других автомобилей.

Даже если вы застраховали свой автомобиль по всем правилам, вы не сможете получить страховое возмещение, если:

• В момент аварии были в нетрезвом состоянии;
• За рулем был кто-то, не указанный в страховом полисе;
• Автомобиль угнан с документами;
• У вас не полный комплект ключей;

Но так как автомобиль является залоговым имуществом и до последнего кредитного взноса является собственностью банка, то и страховое возмещение в любом случае получит банк, а не клиент. Банк же из этой суммы гасит автокредит в полном объеме, а остаток (если таковой имеется) возвращает клиенту.

Страховое возмещение за ремонт автомобиля страховая компания перечисляет автосервисам, где поврежденный автомобиль ремонтируют. Однако, услуги далеко не любого СТО оплатят страховщики, а того, с которым у него есть договоренность, иначе можно лишиться возмещения и ремонтировать авто за свой счет.

Даже если вы берете автокредит на 50 процентов стоимости автомобиля, автостраховку придется платить на полную его стоимость. В случае беспроцентного автокредита вы обязаны застраховать свою жизнь. Все эти завышенные требования к страховкам объясняются не как иначе, как выгода не только для страховой компании, но и для банка. Доход банка от страхового вознаграждения может достигать 15 процентов. Вот так сообща автосалоны, СТО, финансовые и страховые структуры принуждают покупателей автотранспорта к неоправданным расходам.